PLD — Prevenção à Lavagem de Dinheiro

Regras automáticas de AML/PLD implementadas no Scoring Engine via Camunda DMN, conformes com COAF e Lei 9.613/98.

O módulo de PLD/AML do Atlas opera em tempo real a cada evento de depósito, avaliando automaticamente indicadores de lavagem de dinheiro via tabela de decisão DMN com as regras da regulação brasileira.

Base Regulatória

Norma	Obrigação
Lei 9.613/98 (atualizada pela Lei 12.683/12)	Identificação de operações suspeitas e reporte ao COAF
Circular BACEN 3.978/2020	Políticas KYC, limiar de R$ 30.000 para reporte obrigatório
COAF Resolution 36/2021	Critérios de operações suspeitas em iGaming
Portaria SPA/MF nº 827/2024	Regulação de apostas esportivas no Brasil

---

Como Funciona

Cada evento de depósito dispara o módulo aml-rules no Camunda, que avalia 5 regras independentes com política COLLECT + SUM. O score AML tem peso de 30% no score final do usuário.

Depósito recebido
       │
       ▼
  DMN: aml-rules
  ┌──────────────────────────────────────────────────┐
  │  Regra 1: COAF_HIGH_SINGLE_DEPOSIT               │ → +40 pts
  │  Regra 2: MULTIPLE_LINKED_ACCOUNTS               │ → +35 pts
  │  Regra 3: HIGH_AMOUNT_NO_KYC                     │ → +25 pts
  │  Regra 4: LINKED_ACCOUNT_SIGNAL                  │ → +15 pts
  │  Regra 5: DEPOSIT_WITH_LINKED_ACCOUNT            │ → +10 pts
  └──────────────────────────────────────────────────┘
       │
       ▼
  scoresAml = soma dos pontos de todas as regras ativadas

---

Regras de Decisão AML

Regra 1 — COAF_HIGH_SINGLE_DEPOSIT

Trigger: amount >= R$ 30.000 Pontos: 40

Depósitos de R$ 30.000 ou mais em uma única transação estão sujeitos a reporte obrigatório ao COAF conforme o art. 4º da Circular BACEN 3.978/2020. Esta regra é o indicador de maior peso no módulo AML.

amount = 35.000 → COAF_HIGH_SINGLE_DEPOSIT (+40 pts) ✓
amount = 29.999 → não ativada

Regra 2 — MULTIPLE_LINKED_ACCOUNTS

Trigger: hasLinkedAccounts = true E linkedAccountsCount >= 5 Pontos: 35

A presença de 5 ou mais contas utilizando o mesmo dispositivo ou endereço IP é um indicador forte de smurfing — técnica de fragmentar transações entre múltiplas contas para evitar os limiares de reporte. É o padrão mais comum de lavagem em plataformas de iGaming.

Regra 3 — HIGH_AMOUNT_NO_KYC

Trigger: amount >= R$ 10.000 E kycStatus IN ("", "pending") Pontos: 25

Aceitar depósitos de alto valor sem identificação completa do usuário é uma violação do princípio KYC (“Conheça seu Cliente”). Esta combinação é frequente na fase de placement da lavagem, onde o infrator busca inserir recursos sem deixar rastro de identidade.

Regra 4 — LINKED_ACCOUNT_SIGNAL

Trigger: hasLinkedAccounts = true E 1 <= linkedAccountsCount < 5 Pontos: 15

Sinal inicial de contas vinculadas. Score moderado — pode ser uso legítimo (família compartilhando dispositivo) ou início de padrão suspeito. Deve ser monitorado em conjunto com o volume de depósitos.

Regra 5 — DEPOSIT_WITH_LINKED_ACCOUNT

Trigger: amount >= R$ 5.000 E hasLinkedAccounts = true Pontos: 10

Qualquer depósito relevante (≥ R$ 5k) realizado por um usuário com contas vinculadas recebe pontuação adicional, independente do número de contas.

---

Exemplos Práticos

Usuário de baixo risco — Score AML: 0

KYC aprovado, sem contas vinculadas, depósito abaixo dos limiares.

{
  "amount": 500.00,
  "kyc_status": "approved",
  "ips": {
    "has_linked_accounts": false,
    "linked_accounts_count": 0
  }
}

Resultado: nenhuma regra ativada → scoresAml = 0

Indicador moderado — Score AML: 25

Depósito de R$ 8k com 3 contas vinculadas, KYC aprovado.

{
  "amount": 8000.00,
  "kyc_status": "approved",
  "ips": {
    "has_linked_accounts": true,
    "linked_accounts_count": 3
  }
}

Regra ativada	Pontos
LINKED_ACCOUNT_SIGNAL (count [1..5))	+15
DEPOSIT_WITH_LINKED_ACCOUNT (amount ≥ 5k)	+10

Resultado: scoresAml = 25 — monitoramento recomendado

Alto risco — Score AML: 110 (COAF + smurfing)

Depósito de R$ 35k, KYC pendente, 7 contas no mesmo dispositivo.

{
  "amount": 35000.00,
  "kyc_status": "pending",
  "ips": {
    "has_linked_accounts": true,
    "linked_accounts_count": 7
  }
}

Regra ativada	Pontos
COAF_HIGH_SINGLE_DEPOSIT (amount ≥ 30k)	+40
MULTIPLE_LINKED_ACCOUNTS (count ≥ 5)	+35
HIGH_AMOUNT_NO_KYC (amount ≥ 10k, pending)	+25
DEPOSIT_WITH_LINKED_ACCOUNT (amount ≥ 5k)	+10

Resultado: scoresAml = 110 — reporte COAF obrigatório, bloqueio de saque recomendado

---

Dados Necessários

Para que o módulo AML funcione corretamente, o payload de depósito deve incluir:

{
  "amount": 35000.00,
  "kyc_status": "pending",
  "ips": {
    "has_linked_accounts": true,
    "linked_accounts_count": 7,
    "linked_accounts": ["user_a", "user_b", "..."]
  }
}

→ Ver schema completo em Integração e Triggers

---

Conformidade LGPD

Os dados de PII (CPF, nome, e-mail, endereço) são processados exclusivamente no consumer Go e nunca chegam ao motor de decisão Camunda. O módulo AML opera apenas com:

• Valor da transação (amount)
• Status do KYC (kycStatus)
• Metadados de contas vinculadas (hasLinkedAccounts, linkedAccountsCount)

Nenhum dado pessoal é armazenado no histórico de processos do Camunda.

---

Próximos passos

Todas as Regras DMN

Documentação completa dos três módulos (Financial, AML, Behavior) com exemplos

Jogo Responsável

Módulo Behavior Score para detecção de ludopatia